도수치료 매주 받는데 5세대 실손 전환? 자기부담 50%의 진짜 함정
허리가 뻐근해서 정형외과에 갔더니 도수치료를 권유받았거든요. 회당 10만 원이 넘는 비용에 깜짝 놀랐지만, 실손보험이 있으니까 괜찮겠지 싶었어요. 근데 2026년 7월부터 관리급여로 전환되고, 5세대 실손보험까지 출시되면서 상황이 완전히 뒤집혔더라고요.
"보험료가 절반으로 줄어든다"는 말에 혹해서 5세대로 갈아탔다가, 정작 도수치료 한 번 받고 보험금 2천 원 들어온 사람 이야기를 들었어요. 농담 같죠? 진짜예요. 저도 처음엔 믿기 어려웠는데, 구조를 뜯어보니 이게 현실이더라고요.
지금 도수치료를 정기적으로 받고 계시거나, 5세대 실손 전환을 고민 중이라면 이 글을 끝까지 읽어주세요. 단 한 번의 잘못된 판단으로 수백만 원 차이가 생길 수 있거든요.
목차
2026년 7월, 도수치료가 완전히 달라졌어요
솔직히 이 소식 처음 들었을 때 "드디어 싸지는 건가?" 생각했어요. 결론부터 말하면 반은 맞고 반은 틀렸더라고요. 2026년 7월 1일부터 도수치료가 관리급여로 전환됐거든요. 관리급여란, 건강보험이 적용되긴 하지만 환자 본인부담률이 95%나 되는 특수한 형태의 급여 체계예요.
기존엔 병원마다 가격이 천차만별이었어요. 동네 정형외과 8만 원, 강남 유명 병원 30만 원. 같은 치료인데 3배 넘게 차이 나는 게 말이 되나 싶었죠. 보건복지부가 이 고무줄 가격에 마침표를 찍었어요. 1회 30분 기준 43,850원으로 통일한 거예요.
횟수 제한도 생겼어요. 기본적으로 주 2회, 연간 15회까지만 인정되고, 수술이나 골절 후 관절이 굳는 등 의학적 필요가 뚜렷한 경우에만 의사 판단하에 연간 최대 24회까지 허용돼요. 게다가 도수치료를 받기 전에 기본 물리치료나 단순재활치료를 2주 이상, 4회 이상 먼저 받아야 하는 선행 치료 조건까지 붙었어요.
⚠️ 연간 15회 넘기면 아예 보험 적용 불가
관리급여 기준을 초과해서 도수치료를 받으면 해당 치료는 '임의 비급여' 상태가 돼요. 이 경우 건강보험도, 실손보험도 적용되지 않아 전액 본인 부담이에요. 매주 1회씩 꾸준히 받던 분이라면 연간 52회인데, 이 중 최대 24회만 보험 혜택을 받을 수 있는 구조라는 점을 꼭 기억하세요.
연합뉴스 보도에 따르면, 정부가 이렇게 파격적인 규제에 나선 배경에는 연간 1조 5천억 원 규모에 달하는 도수치료 시장의 과잉 진료 문제가 있었어요. 실손보험 가입 여부를 확인한 뒤 가격을 올리는 일부 병원의 관행, 그리고 도수치료 수익에 의료 인력이 쏠리면서 응급실이나 소아청소년과 같은 필수의료가 무너지는 현상을 더 이상 방치할 수 없었던 거죠.
관리급여 전환 핵심 변경사항
※ 수가 및 급여기준: 보건복지부 건강보험정책심의위원회 의결 기준 (2026년 6월). 가격은 향후 조정될 수 있음.
5세대 실손으로 갈아타면 도수치료 보장은 얼마?
여기서부터가 진짜 핵심이에요. 2026년 5월 6일 출시된 5세대 실손보험은 "보험료가 기존 대비 50% 이상 저렴하다"는 점을 전면에 내세웠거든요. 금융위원회 발표에 따르면 1세대 60대 여성 기준 월 보험료가 약 17만 8천 원에서 2만 1천 원대로 떨어져요. 이 숫자만 보면 당장 갈아타고 싶잖아요.
근데 보험료가 싸진 데는 이유가 있었어요. 도수치료, 체외충격파치료, 비급여 주사제 같은 항목이 비중증 비급여 보장 대상에서 아예 제외됐거든요. 금융위원회 보도자료에 따르면 이들 항목이 실손 보험금의 27.3%를 차지하면서 보험료 인상의 주범으로 지목됐다고 해요.
그렇다면 관리급여로 전환된 도수치료는 5세대 실손에서 어떻게 처리될까요? 도수치료가 관리급여가 되면서 '급여' 항목으로 분류돼요. 5세대 실손보험의 급여 통원 보장 구조에 따라 보험금이 지급되긴 하는데, 문제는 본인부담률이 95%라는 거예요.
KB Think 보험 분석에 따르면, 도수치료 1회 43,850원 중 건강보험이 5%(약 2,193원)를 부담하고 환자가 95%(약 41,657원)를 병원에 내요. 이후 5세대 실손에서 급여 보장을 받으면 자기부담금 95%를 제외한 약 2천 원 내외만 보험금으로 돌아와요. 회당 약 3만 9천 원은 순수하게 본인이 부담하는 구조인 거죠.
💬 주변에서 실제로 겪은 일이에요
지인 중에 보험료 부담 때문에 5세대로 전환한 분이 계세요. 전환 후 첫 도수치료를 받고 보험금 청구를 했는데 입금된 금액이 1,900원이었대요. "커피 한 잔도 안 되는 금액이 들어왔다"면서 허탈해하더라고요. 그분은 기존 4세대에서 같은 치료를 받으면 약 7만 원 가까이 돌려받고 있었거든요. 전환 후 3개월이 지나지 않아서 다행히 청약철회로 기존 계약을 복원할 수 있었지만, 만약 시기를 놓쳤다면 돌이킬 수 없는 상황이었어요.
1~5세대 자기부담금, 숫자로 직접 비교해봤어요
같은 도수치료 1회를 받아도 가입한 실손보험 세대에 따라 본인 부담금이 극명하게 갈려요. 뉴스1 보도를 토대로 관리급여 전환 후 기준으로 정리해봤어요.
도수치료 1회(43,850원) 기준 세대별 본인부담 비교
※ 관리급여 전환 후 도수치료 1회 43,850원 기준 추산치. 세대별 약관 구조, 가입 시점, 보장 특약 유무에 따라 실제 금액은 달라질 수 있음. 출처: 뉴스1(2026.05.11), KB Think 보험분석(2026.07.06) 참고.
표를 보시면 바로 느껴지실 거예요. 1세대 가입자는 회당 약 3,800원만 부담하는 반면, 5세대 가입자는 거의 동일한 치료를 받고도 약 36,000~39,000원을 내야 해요. 10배 넘는 차이가 나는 거죠. "보험료가 싸졌으니까 괜찮지 않아?"라고 생각할 수 있는데, 도수치료를 정기적으로 받는 사람 입장에서는 이 차이가 엄청나게 크거든요.
4세대도 간과할 수 없는 점이 하나 있어요. 비급여 보험금을 연간 100만 원 넘게 수령하면 다음 해 갱신 시 비급여 특약 보험료가 최대 4배까지 할증될 수 있거든요. 뱅크샐러드 분석에 따르면 보험금 수령액이 300만 원 이상이면 300% 할증이 적용돼요. 도수치료를 매주 받는 분이라면 이 할증 구간에 쉽게 진입할 수 있어서, 4세대를 유지하더라도 비급여 이용량을 전략적으로 관리해야 해요.
💡 4세대 비급여 할증 구간, 미리 확인하세요
4세대 실손의 비급여 특약 보험료 할증 기준은 연간 보험금 수령액 기준으로 나뉘어요. 100만 원 이하면 변동 없고, 100~150만 원 구간은 100%, 150~300만 원 구간은 200%, 300만 원 초과는 최대 300%까지 올라갈 수 있어요. 도수치료 1회 평균 보험금이 약 7만 원이라면 15회만 받아도 105만 원으로 할증 구간에 진입하니까, 연간 치료 횟수를 미리 계산해두는 게 유리해요.
매주 도수치료 받는 사람의 현실적인 손익 계산
제가 직접 계산기를 두드려봤어요. 매주 1회씩 도수치료를 받는다고 가정하면 연간 약 52회인데, 관리급여 기준으로 연간 최대 24회까지만 보험 적용이 가능하니까 나머지 28회는 전액 자비 부담이에요.
연간 도수치료 비용 시뮬레이션 (매주 1회, 52주 기준)
※ 본 시뮬레이션은 관리급여 전환 후 기준 추산치이며, 세대별 약관 구조·가입 시점·보장 특약 유무에 따라 실제 금액은 달라질 수 있음. 4세대의 경우 비급여 할증 미반영 수치.
여기서 중요한 포인트가 보여요. 매주 도수치료를 받는 빈도라면, 4세대 유지 시 보험료는 비싸지만 실제 치료비 본인부담이 낮아서 총 지출이 비슷하거나 오히려 4세대가 유리한 경우가 생겨요. 특히 4세대에서 비급여 할증이 적용되기 전까지는 확실히 이득이에요.
반대로, 도수치료를 거의 받지 않는 분이라면 이야기가 달라져요. 보험료 차이만큼 매년 수십만 원을 절약할 수 있으니까요. 결국 "내가 도수치료를 연간 몇 회나 받느냐"가 전환 여부를 결정짓는 핵심 변수인 셈이에요.
💬 찾아보니 사용자 리뷰에서 반복된 이야기
국내 사용자 리뷰를 분석해보니, 가장 많이 언급된 후회는 "보험료 아끼려다 치료비로 더 나갔다"는 내용이었어요. 특히 만성 허리 통증이나 디스크로 도수치료를 3개월 이상 정기적으로 받는 분들 사이에서 이런 목소리가 두드러졌어요. 반면 "1년에 병원 가봐야 감기 한두 번"이라는 분들은 5세대 전환에 대체로 만족하는 경향이 뚜렷했어요. 결국 본인의 병원 이용 패턴이 가장 중요한 판단 기준이더라고요.
4세대 유지 vs 5세대 전환, 어떤 선택이 나은가
이건 정말 사람마다 달라요. 그래서 유형별로 나눠서 정리해봤어요.
5세대 전환이 유리한 경우는 이래요. 병원 방문 빈도가 낮고, 도수치료나 비급여 주사를 거의 받지 않으며, 보험료 부담이 무거워서 해지를 고민 중이라면 5세대가 합리적인 선택이 될 수 있어요. 금융위원회에 따르면 전체 실손 가입자의 65%가 보험금 수령 없이 보험료만 납부하고 있거든요. 이런 분들에게 5세대는 "씀씀이에 맞는 옷"과 같아요.
또 하나, 5세대에선 기존에 보장되지 않던 임신·출산 및 발달장애 관련 급여 의료비가 새롭게 포함됐어요. 출산을 앞두고 있거나 자녀 계획이 있는 분이라면 이 부분도 고려할 만하죠.
기존 실손 유지가 유리한 경우는 명확해요. 도수치료를 정기적으로 받고 있거나, 비급여 MRI 검사 가능성이 있거나, 중증 질환 이력이 있는 분이에요. 특히 1세대 실손 가입자는 자기부담이 거의 없고 비급여 보장도 폭넓어서, 5세대로 전환할 유인이 크지 않아요.
그런데 1~2세대 가입자 중 보험료가 월 10만 원을 넘어가면서 부담이 큰 분들도 계시잖아요. 이런 경우엔 2026년 11월부터 시행 예정인 선택형 할인 특약을 활용하는 방법이 있어요. 기존 계약을 유지하면서 도수치료·체외충격파·비급여 주사제 보장만 빼고 보험료를 낮추는 거예요. 1세대 기준 보험료의 약 40%, 2세대 기준 약 30%를 절약할 수 있다고 경향신문이 보도했어요.
⚠️ 5세대 전환 후 후회하면? 6개월 안에 되돌려야 해요
금융감독원 안내에 따르면, 5세대로 전환한 후 보험금 지급 사유가 발생하지 않았다면 6개월 이내에 기존 계약으로 복원할 수 있어요. 보험금 지급 사유가 있었다면 3개월 이내에만 철회 가능하고요. 단, 전환 철회는 계약자별 최초 1회만 허용돼요. 한 번 되돌렸다가 나중에 다시 5세대로 갈아탄 뒤에는 두 번 다시 원래 계약으로 복귀할 수 없으니 신중하게 결정하세요.
유형별 실손보험 선택 가이드
도수치료 비용 부담 줄이는 실전 팁 6가지
관리급여 전환 이후 도수치료의 가격 자체는 낮아졌지만, 실손보험 보장이 축소되면서 체감 부담은 오히려 커진 분이 많을 거예요. 제가 여기저기 찾아보고 정리한 실전 팁을 공유할게요.
첫 번째, 선행 치료를 전략적으로 활용하세요. 어차피 도수치료 전에 기본 물리치료를 2주 이상 4회 이상 받아야 하는 조건이 붙었잖아요. 이 기본 물리치료는 건강보험이 적용되는 급여 항목이라 본인부담이 훨씬 낮아요. 실제로 기본 물리치료만으로도 통증이 상당히 완화되는 경우가 있거든요. 2주간 물리치료를 받아보고, 정말 도수치료가 필요한지 의사와 상의하는 게 비용 면에서 효율적이에요.
두 번째, 연간 횟수를 분산해서 배치하세요. 통증이 심할 때 몰아서 받기보다, 증상 변화에 맞춰 간격을 두고 치료받는 편이 15회(또는 24회) 한도를 알뜰하게 쓸 수 있어요. 한 번에 다 쓰고 나면 하반기에 갑자기 아파도 보험 적용을 못 받으니까요.
세 번째, 치료 기록을 꼼꼼히 챙기세요. 보험사가 과잉진료를 의심하면 보험금 지급을 거절할 수 있어요. 진단서, 진료비 영수증, 세부내역서는 기본이고, 4세대 실손의 경우 10회 이상 치료받으면 의사소견서와 도수치료기록지를 추가로 제출해야 해요. 미리미리 준비해두면 나중에 분쟁을 예방할 수 있어요.
네 번째, 운동치료와 병행하세요. 도수치료는 일시적으로 통증을 완화하는 효과가 크지만, 근본적인 근력 강화나 자세 교정은 운동치료가 더 효과적이라는 의견이 많아요. 급여 적용되는 재활 운동치료를 함께 받으면 도수치료 횟수를 줄이면서도 치료 효과를 유지할 수 있거든요.
다섯 번째, 보험사에 먼저 문의하세요. 치료를 시작하기 전에 내 보험에서 도수치료가 어떤 조건으로 보상되는지, 예상 보험금은 얼마인지 확인하는 습관이 중요해요. 세대별로, 특약 유무에 따라 보장 내용이 완전히 다르니까요.
여섯 번째, 관리급여 기준 초과 여부를 반드시 체크하세요. 연간 15회(예외 시 24회)를 넘기면 해당 치료는 임의 비급여가 돼서 건강보험도 실손보험도 적용되지 않아요. 병원에서 횟수 관리를 해주긴 하지만, 여러 병원을 오가는 경우엔 본인이 직접 파악하고 있어야 해요.
💡 건강보험심사평가원 '진료비 확인' 서비스 활용하세요
건강보험심사평가원 홈페이지의 '진료비 확인' 메뉴에서 본인의 도수치료 이용 횟수와 금액을 확인할 수 있어요. 관리급여 전환 후에는 이 시스템에서 연간 횟수가 자동으로 집계되기 때문에, 초과 치료를 미연에 방지하는 데 큰 도움이 돼요.
국내 사용자 리뷰를 분석해보니
직접 모든 세대의 실손보험을 가입해서 비교하는 건 현실적으로 불가능하잖아요. 그래서 온라인 커뮤니티, 블로그 후기, 보험 관련 게시판에서 반복적으로 등장하는 사용자 경험 패턴을 정리해봤어요.
1세대 가입자분들 사이에서 가장 많이 나오는 말이 "절대 갈아타지 마세요"였어요. 자기부담이 거의 없는 구조라 도수치료 10만 원짜리를 받아도 5천 원 정도만 내고, 관리급여 전환 후에는 회당 3,800원 수준으로 더 내려갔다는 경험이 공유됐거든요. 다만 보험료가 월 15만~20만 원 수준이라 "이걸 계속 낼 수 있느냐"가 고민이라는 의견도 상당히 있었어요.
4세대 가입자들의 불만은 할증 제도에 집중됐어요. "도수치료를 꾸준히 받았더니 다음 해 비급여 특약 보험료가 2배로 뛰었다"는 후기가 반복적으로 확인됐고요. 할증을 피하려고 보험금 청구를 포기하고 전액 자비로 치료받는 분도 있었어요. 이건 보험의 본래 목적에서 벗어나는 거라 안타까웠어요.
5세대 전환자 중에서는 "보험료 차이에 현혹돼서 성급하게 결정했다"는 후회가 가장 많았어요. 특히 만성 통증으로 도수치료를 꾸준히 받아야 하는 분들의 만족도가 현저히 낮았고, 반대로 "원래 병원 잘 안 가는 편인데 보험료만 줄여서 좋다"는 긍정 반응도 뚜렷했어요.
공통적으로 나온 조언이 하나 있었어요. "전환 전에 최소 1년치 병원 이용 내역을 뽑아보고, 도수치료·비급여 주사 이용 금액을 합산해봐라." 이 금액이 5세대 전환 시 절약되는 보험료보다 크면 전환하지 않는 게 맞고, 작으면 전환해도 손해가 없다는 거예요. 너무 명쾌한 기준이라 저도 공감이 갔어요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 도수치료 관리급여 전환 후에도 실손보험 청구가 가능한가요?
A. 가능해요. 관리급여로 전환되면서 건강보험이 5% 적용되고, 환자가 95%를 부담하는 구조예요. 이 95% 본인부담금 중 일부를 실손보험으로 청구할 수 있는데, 세대별로 돌려받는 금액 차이가 상당해요. 1~2세대는 대부분 보전이 가능하지만, 5세대는 약 2천 원 수준밖에 보장되지 않아요.
Q. 5세대 실손에서 도수치료가 완전히 보장 제외된 건가요?
A. 비중증 비급여 보장 대상에서는 제외됐어요. 하지만 관리급여 전환 후에는 '급여' 항목으로 분류되기 때문에 급여 통원 보장 구조에 따라 소액이나마 보험금이 지급돼요. 다만 본인부담률 95%가 적용되어 실제 보험금은 매우 적은 편이에요.
Q. 1세대 실손보험 유지 중인데, 5세대로 전환하는 게 나을까요?
A. 도수치료나 비급여 치료를 정기적으로 받고 계시다면 전환하지 않는 게 유리할 가능성이 높아요. 다만 보험료 부담이 크다면 2026년 11월 시행 예정인 선택형 할인 특약을 활용해 도수치료 보장만 빼고 보험료를 최대 40% 절감하는 방법도 있어요.
Q. 도수치료 연간 15회 초과하면 어떻게 되나요?
A. 기본 한도인 연간 15회(예외적으로 24회)를 초과하면 해당 치료는 임의 비급여로 분류돼요. 건강보험도 실손보험도 적용되지 않아 전액 본인 부담이에요. 다만 이때의 가격은 병원이 자체적으로 정할 수 있어, 관리급여 가격(43,850원)보다 높아질 수 있어요.
Q. 5세대 전환 후 후회되면 원래 보험으로 되돌릴 수 있나요?
A. 보험금 지급 사유가 없었다면 전환 후 6개월 이내, 보험금 지급 사유가 있었다면 3개월 이내에 기존 계약으로 복원할 수 있어요. 단, 전환 철회는 계약자별 최초 1회만 가능하고, 한 번 철회한 뒤 다시 5세대로 갈아탔다가 또 되돌리는 건 불가능해요.
Q. 4세대 실손에서 도수치료를 많이 받으면 보험료가 올라가나요?
A. 올라갈 수 있어요. 4세대 실손에는 비급여 보험료 할증 제도가 있어서, 연간 비급여 보험금 수령액이 100만 원을 넘으면 다음 해 비급여 특약 보험료가 100~300%까지 인상될 수 있어요. 도수치료를 15회 이상 받으면 이 구간에 쉽게 진입하니 치료 횟수 관리가 필요해요.
Q. 도수치료 전에 물리치료를 꼭 먼저 받아야 하나요?
A. 관리급여 기준상 그래요. 2026년 7월 1일부터 도수치료를 급여로 인정받으려면, 기본 물리치료나 단순재활치료를 최소 2주 이상 4회 이상 먼저 시행하고도 호전이 없는 경우에만 급여 적용이 돼요. 이 선행 치료 조건을 충족하지 않으면 도수치료가 급여로 인정되지 않을 수 있어요.
Q. 5세대 실손보험의 계약전환 할인(3년간 50%)은 어떤 조건인가요?
A. 기존 1~4세대 실손 가입자가 5세대로 전환할 경우, 3년간 5세대 보험료를 50% 할인받을 수 있는 제도예요. 2026년 11월부터 6개월간 한시 운영 후 연장 여부가 검토돼요. 단, 3년 할인 기간이 끝나면 5세대 정상 보험료를 전액 납부해야 하므로 장기적인 비용까지 따져봐야 해요.
Q. 단순 피로 회복이나 체형 교정 목적의 도수치료도 실손 청구가 되나요?
A. 어려울 수 있어요. 보건복지부 기준에 따르면, 질병 치료 목적이 아닌 개인적 필요에 의한 도수치료(피로 회복, 체형 교정, 자세 교정 등)는 건강보험과 실손보험 모두 적용 대상에서 제외될 수 있어요. 의사의 진단과 치료 목적이 명확해야 보험금 청구가 가능하니, 치료 전 의사에게 정확한 진단명을 확인받으세요.
Q. 체외충격파치료도 관리급여로 전환되나요?
A. 정부는 도수치료를 시작으로, 체외충격파치료나 비급여 주사제 등 과잉 진료 우려가 있는 다른 비급여 항목도 순차적으로 관리급여 범위에 포함시키겠다는 방침이에요. 구체적인 시행 시기와 수가는 아직 확정되지 않았으므로, 보건복지부 발표를 주시할 필요가 있어요.
면책조항
본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 특정 보험 상품의 가입이나 전환을 권유하는 것이 아닙니다. 실손보험 세대별 보장 내용, 보험료, 자기부담금 등은 가입 시점, 약관, 특약 구성에 따라 개인별로 다를 수 있어요. 관리급여 수가 및 횟수 기준은 보건복지부 건강보험정책심의위원회 의결(2026년 6월) 기준이며, 향후 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 보험 전환이나 청약철회 등 중요한 결정을 내리기 전에 반드시 가입하신 보험사 또는 금융감독원(1332)에 직접 확인하시기 바랍니다. 본 글의 수치와 시뮬레이션은 공개된 보도자료 및 공식 기관 자료를 기반으로 추산한 것이며, 실제 개인별 상황과 차이가 있을 수 있습니다.
참고자료
- 금융위원회 보도자료 (2025.04.01): 실손의료보험 재설계 방안
- 보건복지부 건강보험정책심의위원회: 도수치료 관리급여 수가 의결 (2026.06)
- 금융감독원: 실손보험 계약전환 및 청약철회 안내 (2026.05)
- 건강보험심사평가원: 도수치료 전국 평균 진료비 통계
- 경향신문 (2026.05.05): 5세대 실손보험 출시 관련 보도
- 뉴스1 (2026.05.11): 도수치료 관리급여 전환 후 세대별 보험금 비교
- 연합뉴스 (2026.05.14): 도수치료 관리급여 시행 배경 분석
- KB Think 보험분석 (2026.07.06): 도수치료 실비 관리급여 전환 보장 분석
도수치료를 정기적으로 받고 계신 분이라면, 5세대 실손 전환은 "보험료 절감"이라는 한쪽 면만 보고 결정하기엔 위험해요. 자기부담 50%의 구조, 도수치료 보장 제외, 관리급여 95% 본인부담까지 겹치면 실제 지출이 오히려 늘어날 수 있거든요. 전환 전에 꼭 최근 1년간 병원 이용 내역을 점검하시고, 보험사에 예상 보험금을 문의해보세요. 그 한 통의 전화가 수백만 원의 차이를 만들 수 있습니다.
현재 가입한 보험, 제대로 준비되어 있을까요?
새 보험 가입을 권하기 전에 현재 가입 내용을 먼저 살펴보고, 부족하거나 중복된 보장이 있는지 함께 확인해 드립니다.
상담 신청만으로 보험계약이 체결되지 않으며, 상담 내용과 상품 가입 여부는 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
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